誰もが悩む住宅購入時期。つまり、建時はズバリ何時がよいのか。
判断すべき要素は沢山ありますね。
自分に関すること。自分以外の要素、状況など。
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しかし、一般論になってしまいますがズバリ建時を判断する要素といえるものはあるんですね。

①「金利が限りなく０％に近い状態」

②「住宅所得に関する税制の優遇がどれだけあるのか？住んでからの税制優遇があるか？」

③「住宅の価格が下がり方向にあるのか?」

この３つの要素がポイントとして上げられます。
特に『金利』です。住宅資金を蓄えている人もいらっしゃいますが、多くは借入です。
では、借入金額３０００万円の場合、金利が１％違ったら支払い終わるまでにどれだけの違いが発生するのでしょうか？
一番気になるところです。

＜条件＞
借入額３０００万円、返済期間３５年固定金利、元利金等返済、ボーナス返済なし。

如何でしょう。
金利の違いによってこれほど返済金額に開きが出てしまうのです。
過去の歴史からいっても、これほど低金利な時代はほとんど無かったといえます。
何時、金利が上がってもなんら不思議なことは無いのです。
ましてや、長期優良住宅、長期優良住宅先導的モデル事業の住まいであれば、更に優遇金利が受けられるのです。

ご自身でリーン返済シミュレーションもして見たいと思いますので、コチラのホームページをご活用されてみては如何でしょうか？

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ご自身で金利によってどれほど返済総金額が変化するのかお解かりになったのではないでしょうか？

次回は、住宅取得に関わる税金についてのポイントとメリットについてお伝えしますね。

住宅生産団体連合会（住団連）はこのほど、住宅ローン減税制度に関するアンケート調査を実施し、結果を公表しました。
それによると、回答者の３分の１以上が、今年の住宅ローン減税制度を機に建設・取得を実行に移していたのです。

調査は、住団連会員企業、住団連会員団体の会員企業が今年６～８月に請負契約または売買契約を行った一般消費者を対象に実施されました。
有効回答数は１５４５人。
ローン減税の取得計画への影響ついての質問では、当初の計画通り進めた人は全体の５８．３％でした。
一方、「計画を前倒しした」が２６．１％、「新たに購入を計画できた」が１１．２％でした。
「計画を前倒しした」と「新たに購入を計画できた」という回答を両方を合わせた割合は、２０代は４７．３％、
３０代は４１．７％、４０代は３０．２％と若年層ほど高い傾向にあり、住宅取得を促進する効果が大きいようです。

＜＜住団連サイトはこちらからどうぞ＞＞

住宅金融支援機構はこのほど、各金融機関が取り扱う住宅ローン「フラット３５」などの１１月分の金利水準を発表した。６ヵ月ぶりに上昇した。
買い取り型のうち、返済期間が２１年以上３５年以内の商品の最低金利は２．６９％、最高金利は３．６４％で、ともに１０月に比べ０．０５％上昇した。返済期間が２０年以内の商品の最低金利は２．４７％、最高金利は３．４２％で、ともに１０月に比べ０．０２％上昇した。
保証型の金利は、３．４２～５．１１％。また、返済期間が最長５０年の「フラット５０」の金利は３．３８～４．１３％だった。  （新建新聞社より）

下がり続けてきた金利。
しかも、35年間固定の低金利住宅ローンの代表格「フラット３５」。
しかし、ついに金利UP。
住宅をお考えであれば、細かくチャックしていただくことが重要ですね。
まずは、資金計画からご検討いただくことをお勧めいたします。
私どもをご活用頂き、様々な状況に有利な住宅ローンについてなどお話もさせていただけると思います。

まずは、ご相談下さい。

■ＴＥＬ．０２６８－３８－３０５０　or　０１２０－７８３－６６７　

■ＴＥＬ．０２６８－２８－４４８８ （ノルウェーハウス展示場）まで

【優遇金利のタイプとは？】

 優遇金利とは、金融機関が定める一定の条件を満たす場合に、一定期間または全期間など決められた期間について、 店頭金利（通常、借り入れに適用される基準となる金利）から一定の割合を引き下げた金利をいいます。

優遇金利は、以下のようなタイプがあります。

○当初期間優遇タイプ
当初期間優遇タイプは、固定金利期間選択型に適用されることが多いようです。
当初の固定金利適用期間について、店頭金利から約1.1％～1.7%程度の金利が優遇され、 当初の優遇期間終了後から返済終了までは、店頭金利から約0.2%～1.0%程度の金利が優遇されます。 当初期間の優遇幅が大きいタイプです。
金融機関によって、当初期間優遇後の取扱いは、異なります。

例）固定金利期間選択型（3年）  当初3年間 店頭金利：3.3％ 優遇金利：店頭金利から1.3％優遇 
4年目以降 優遇金利：店頭金利から0.4%優遇の場合

○全期間一律優遇タイプ
全期間一律優遇タイプは、変動金利、固定金利期間選択型に適用されることが多いようです。 借入当初より返済終了までの全期間にわたり、店頭金利から一律で約0.7％～1.2%程度の金利が優遇されます。 全期間の優遇幅が同じタイプです。

例） 固定金利期間選択型（3年） 店頭金利：3.3％ 優遇金利：全期間にわたり店頭金利から1.0％優遇

金利変動に伴う返済額の変化「固定金利期間選択型」、「変動金利型」の住宅ローンは、返済額が変動する可能性があります。
将来の返済額は、将来の金利水準と金利優遇幅によって決まります。次の例を参考に、当初と5年後の返済額を比べてみましょう。

※ 前提条件：3000万円を固定金利期間選択型（5年）、金利2.1％（店頭金利3.7％（優遇幅1.6％【当初期間優遇タイプ】））、 元利均等返済、返済期間35年で借り入れた場合

【金利のタイプとは？】

住宅ローンを選ぶうえで重要ポイントの一つが、金利です。

つい、目先の金利でローンを選びがちですが、金利には、主に3つのタイプがあることをご存知ですか？

ずっと金利が変わらない（＝返済額が一定）ものもあれば、返済途中でも金利が変わる（＝返済額が増減する）ものもあります。ご自分のライフプランに合った、金利のタイプを選択することが大切です。

〈ポイント１〉金利のタイプとは？
まず、住宅ローンの選択ポイントのひとつである金利について、どのようなタイプがあるのかみてみましょう。

A)固定金利タイプ（全期間固定金利型）
借り入れたときの金利が全返済期間を通じて変わらないタイプ

●メリット

・借入れ後に金利が上昇しても将来にわたり借入れ時の金利による返済額が確定

・借入時に返済期間全体の返済計画が確定

●デメリット

・借入れ後に金利が低下しても返済額が変わらない

B)変動金利タイプ（固定金利期間選択型）
「当初3年間○％」など、一定期間に固定金利が適用されるタイプ

・メリット
・固定金利期間中は返済額を確定できる
・借入れ後に金利が低下すると、返済額が減少

●デメリット

・借入れ後に金利が上昇すると、返済額が増加
・借入時に固定金利期間終了後の返済額が確定しないので、返済計画が立てににくい

C)変動金利タイプ（変動金利型）
金融情勢の変化に伴い返済の途中でも定期的に金利が変動するタイプ

●メリット

・借入れ後に金利が低下すると、返済額が減少

●デメリット

・借入れ後に金利が上昇すると、返済額が増加
・借入時に将来の返済額が確定しないので、返済計画が立てにくい
・借入れ後に金利が急上昇した場合、未払利息※が発生する場合がある

このように、金利タイプによってそれぞれメリット・デメリットがあります。たとえば、フラット３５は融資実行時に、返済終了までの金利が確定する「長期固定金利型」ですので、将来にわたって無理の無い返済計画が立てられます。

〈ポイント２〉変動金利型・固定金利期間選択型のリスクとは？
一方、「変動金利型」や、「固定金利期間選択型」のローンは、返済途中でその時々の金融情勢によって金利が変わります。金利が上昇すると、返済額が大幅に増え、元金がほとんど減らないという可能性もあります。さらに、もし金利が大幅に上昇すると、元金が全く減らず、払うべき利息が返済額を上回り、未払利息※が発生するということも考えられます。

※未払利息とは？
変動金利型では、半年ごとに金利の見直しが行われます。一方で、毎月の返済額の見直しは５年ごとに行われ、見直し後の返済額は、変更前の返済額の1.25倍が限度とされているケースが一般的です。

将来金利が大幅にアップし、毎月の「利息の支払額」が毎月の「返済額」を超えてしまった場合は、その超えた分の利息の支払いは繰り延べられることになります。これを「未払利息」といいます。

さらに金利のアップが続いた場合、５年ごとに行われる毎月の返済額の見直しは、変更前の返済額の1.25倍が限度とされていますので、元金は全く減らず、未払利息が積み上がっていく可能性があります。（1.25倍を超えた未払利息は支払わなくてもよいわけではありません。ご注意ください。）

それでは、未払利息が発生するケースについて、具体例をあげてみましょう。

借入額：2,000万円　　返済期間：35年　　返済方法：元利均等、毎月払い

融資金利：当初3年間固定2.25％

※年間0.5％（半年に0.25％）ずつ金利が上昇すると仮定します。

※固定金利期間終了後は、変動金利を選択するものとします。
　変動金利では返済額が5年ごとに見直され、見直し後の返済額は、
　見直し前の返済額の1.25倍が限度となります。